＜家計診断＞月の支出をボーナスでまかなう家庭の「落とし穴」

貯めているはずなのに、なぜか貯まらない…。そんな人は、目の前の収支ばかりに気を取られて、年単位の家計設計ができていない可能性があります。

ここでは「結婚して10年、貯蓄が増えたことがない」というESSE読者のお悩みに、ファイナンシャルプランナーの畠中雅子さんが答えました。

＜家計診断＞貯蓄を確保するため、ボーナスなどで住宅ローンを払っても大丈夫？

貯蓄が増えたことがない…どうすればいい？

すべての画像を見る（全1枚）

【相談者】

杉本智子さん（仮名）　神奈川県・34歳（専業主婦）
夫34歳（公務員）、長男7歳、長女5歳、二女4歳

【お悩み】

結婚10年間、貯蓄が増えたことがありません。毎月5万円の貯蓄を確保するため、住宅ローンと生命保険料を幼稚園の補助金や児童手当、ボーナスの一部をとりおいて支払うようにしましたが、結局赤字に。このやり方で大丈夫？

【杉本さんの家計収支】

夫の月収（手取り）　￥340,000
収入合計　￥340,000

住居費

　←　check3

（住宅ローン月10万円はボーナスなどのとりおきで支払い）￥20,000
食費　￥50,000
電気料金　￥12,000
ガス料金　￥10,000
水道料金　￥5,000　　
通信費
（携帯電話2台分）　￥10,000
（NHK受信料）　￥1,200
日用雑費　￥10,000
レジャー費・外食費・交際費　￥15,000
子ども費
（幼稚園月謝）￥60,000　

←　check1　

　　
（習い事）　　￥20,000
奨学金返済　￥12,000
雑費　￥10,000
こづかい（夫）　￥20,000
こづかい（妻）　￥10,000
生命保険料（年払い）　￥0
貯蓄　￥50,000

　←　check3

支出合計　￥315,200

収支　＋￥24,800　←　check3
ボーナス収入　￥1,530,000　←　check2
現在の貯蓄　￥400,000

月の支出をボーナスでまかなうのはNG！「特別費」の使える額を意識して

ボーナスや月5万2000円の幼稚園の補助金、月3万5000円の児童手当をとりおいて住宅ローンを支払うと、月々の収支は黒字になりますが、年間では赤字に。

月の支出は、月の収入でまかなうのが基本です。補助金を幼稚園月謝にあてれば負担が8000円まで減ることに。毎月の貯蓄を5万円から2万円に減らし、収支の黒字2万4800円と合わせて住宅ローン10万円を捻出しましょう。児童手当は住宅ローンに回さずに、教育費用に貯蓄してください。

また、特別支出の予算もボーナス額から決めたそうですが、金額が多すぎます。特別支出は、使いたい額ではなく、使える額で決めるとムダが出ません。

ボーナスから先に2割の貯蓄を確保し、固定資産税など必ずかかるお金をとりおき、残ったお金で冠婚葬祭費や旅行費などのやりくりを。
ボーナスからも32万円貯められ、月2万円の貯蓄＋児童手当を合わせて年100万円の貯蓄が可能になります。

＜check1＞幼稚園の補助金は月謝にあて、児童手当は教育費用に貯蓄　

幼稚園補助金、児童手当、ボーナスの一部を口座にまとめ、住宅ローンや固定資産税を支払っている杉本さん。でも、補助金や児童手当に頼るのは危険！　
補助金を幼稚園月謝にあてると、家計からの負担はバス代8000円だけになり、5万2000円も出費カットに。補助金の振り込み口座で月謝を支払えば、管理も簡単です。

児童手当は、支給されたら教育費用にきちんと貯蓄しましょう。