家の購入予定があるなら保険の見直しを視野に！2万円以上減らせる場合も！

　家計のことはプロに任せるのがいちばん！　ということで、お金に悩むESSE読者を、ファイナンシャルプランナーの畠中雅子さんに診断していただきました。　悩みが同じ人は、ぜひ参考にしてみてはいかがでしょう。そうでない人も、一読すればマネーの知識がますます深くなりますよ。家計を立て直したい人は必読です。

保険の見直し

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「もうすぐ家を購入予定。負担になっている保険をどう見直せば？」にプロはどう答える？

相談者

松野由香利さん（仮名）　静岡県・33歳（専業主婦）
夫34歳（船員）、長男4歳、長女2歳

お悩み

住宅ローンを組んで家を購入する予定です。ローンの額は、今の家賃より1万円高い月8万円にボーナス時8万円の35年返済を考えています。月の赤字額がこれ以上増えないように、夫の保険を見直したいのですが…

松野さんの家計収支

収入

・夫の月収（手取り）￥400,000
・児童手当￥30,000
収入合計￥430,000

支出

・住居費￥70,000

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・食費￥60,000

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・外食費￥10,000

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・電気料金￥8,000
・ガス料金￥5,000
・水道料金￥4,000
・通信費（携帯電話2台分）￥20,000／（プロバイダー）￥5,000／（衛星放送）￥5,000／（NHK受信料）￥3,000
・日用雑費￥15,000

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・レジャー・交際費￥10,000

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・子ども費（幼稚園月謝）￥35,000／（おむつ代など）￥10,000
・クルマ費2台分（ガソリン代）￥20,000／（駐車場代）￥6,000／（自動車保険）￥20,000こづかい（夫）￥20,000／（妻）￥0
・生命保険料（夫）￥45,000

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／（妻）￥10,000／（子ども）￥2,000
・学資保険料￥20,000
・貯蓄￥30,000

合計￥433,000

収支－￥3,000

ボーナス収入￥350,000
現在の貯蓄￥3,000,000

＜畠中さんの診断＞おトクな保険は一部残し、保障は別の保険でカバーを

　松野さんの場合、35年返済での住宅ローンはおすすめできません。夫が65歳の時点で完済できるよう30年返済を選びましょう。さらにいえば、ボーナスは特別支出対策に回して、月々のみの返済が安心。そうなると月8万円の返済で、借りられる額は2800万円になります。

　家の購入で赤字が増えないために見直しを検討したいのが、夫の低解約返戻金型終身保険。これは、保険料を払い込んだあと、長くおくほど戻るお金が増えます。

　貯蓄性がある契約なので、今から新しい保険に入るよりおトク。マイナス金利の影響で保険会社も運用が難しくなり、販売を停止する会社も。せっかく有利なのですから、全部解約せずに、3分の1程度に減額して継続するのがベター。

　不足する保障を別の保険で補完しても、保険料は2万円以上カットできるので、その分をローン、貯蓄、外食費や交際費対策として妻のこづかいに回しましょう。

check1：住宅ローンの予算は夫が65歳までに返済できる範囲で

　家の購入費用は、貯蓄300万円が諸経費に費やされ、全額ローンになりそう。月8万円、ボーナス時8万円、35年返済の場合、約3300万円借りられますが、これでは完済は、夫70歳のとき。65歳で完済できるよう、30年返済で設定を。できれば、返済は月々のみで、ボーナスは固定資産税などの特別支出用に取っておきたいもの。家の予算は、月々返済のみで借りられる2800万円くらいが安全でしょう